全額計息是霸王條款還是公平交易

　　專家建議全面修改銀行全額計息規則

　　近日，隨著央視主播與建設銀行對簿公堂，關於信用卡的全額計息(也稱『全額罰息』)是否合理的問題，再次成為輿論關注焦點。

　　因69元未還清的消費數額，《今日說法》的主持人李曉東的賬單上出現了10天300餘元的利息。經撥打建行客服電話後，李曉東纔知道，建行收取信用卡逾期利息的方式是以當月賬單的總額來計算，而不是以未清還部分的金額來計算。

　　多位金融法學專家在接受《法制日報》記者采訪時產生分歧。有專家表示，銀行的全額計息規定屬於格式條款，其在不可修改與重復使用的過程中，加重了消費者的責任，顯失公平。但也有專家指出，恰恰是從公平原則的角度出發，信用卡使用中的免息期是對持卡人信用的認可，反之，全額計息是其在背信後應承擔的責任方式。

　　判決支持銀行

　　所謂信用卡全額計息，主要指持卡人未全部償還賬單欠款時，應該按照賬單全額(既包括欠款部分，也包括已還款部分)為基准計算罰息。

　　因為全額計息而與銀行發生糾紛的，李曉東並非第一例。采取全額計息的銀行，建設銀行也不是唯一一家。

　　早在2012年，已有媒體指出這是『老生常談』。彼時，距離媒體所稱的『首例銀行全額罰息案』已過4年。

　　2008年7月，艾先生在北京申請辦理了民生銀行信用卡。當年11月，他透支消費1861.76元。因忘記具體透支金額，在還款期內他不慎少還了61.76元。一個月後，艾先生收到對賬單後發現，他11月的逾期罰息高達34.72元，是以全部透支金額1861.76元為基數計算出來的

　　與如今的李曉東所持觀點一樣，艾先生認為，這明顯屬於格式條款，顯失公平。另外，銀行在發卡時未對該條款進行合理的提示。據此，艾先生將民生銀行告上法院，並要求返還34.72元，同時要求以實際的逾期欠款61.76元為基數，重新計算罰息。

　　不過，結果並不如他所願。2009年3月，北京西城法院對這起首例儲戶狀告銀行『全額罰息』案作出一審判決，判令艾先生敗訴。

　　西城法院的判決理由是，民生銀行制定的還款及利息計算方式的條款，並未超出法律法規的許可范圍。作為銀行業的一種風險防范手段，該條款並無免除銀行責任或加重客戶責任的內容，不屬於法定無效的條款。